Что такое рефинансирование и как его получить

Невыполнение обязательств по кредиту может быть вызвано недобросовестностью или непредвиденной ситуацией, в которой денег на покрытие ежемесячного платежа просто нет. Если вы понимаете, что погасить существующий кредит нет возможности, воспользуйтесь рефинансированием для исправления ситуации. Перекредитование возможно в отношении займов, взятых в МФО и банках.

Что такое рефинансирование

Процесс, позволяющий получить кредит в одной финансовой организации на покрытие старого кредита с просрочками в другой. Оно предполагает другие условия кредитования, более посильные для клиента. Банки не очень любят рефинансирование с плохой кредитной историей, и большинство банков отказываются идти навстречу клиентам, однако найти свою организацию все же возможно.

Если у вас есть несколько кредитов и микрозаймов с плохой КИ, в процессе рефинансирования вы сможете объединить их в один. Рефинансирование производится путем покупки одним учреждением вашего долга в другом учреждении, поэтому принимают решение обе стороны — они должны быть согласны на заключение сделки. Иногда такой процессе называют перекредитованием.

Можно ли пройти рефинансирование при наличии плохой КИ

Проанализировать вероятность получения рефинансирования онлайн займов МФО при наличии просрочек можно только после получения на руки и просмотра кредитной истории. У БКИ можно раз в год запросить данные бесплатно, в остальные разы придется заплатить по тарифу компании. Кредитную историю хранят более десятка бюро, возможно, придется послать запросы в несколько из них.

Перекредитование лучше запрашивать сразу, как только вы поняли, что не потянете кредит или несколько займов одновременно, еще до создания просрочки. Это поможет с большей долей вероятности найти хорошую компанию, которая согласится выкупить несколько маленьких кредитов, дать вам один на хороший срок и с ежемесячным платежом, который вы потянете в сложившейся ситуации.

Описанный выше вариант очень редкий, и требует определенного уровня сознательности. Как правило, заёмщики решают оформить рефинансирование с просрочками и плохой кредитной историей, и это выливается в судорожные поиски банка, который согласится поверить в добросовестность клиента. Больше шансов на получение услуги у клиента есть в небольшом банке, который испытывает нехватку в клиентах и готов идти на уступки. Скорее всего, процентная ставка будет выше, чем в случае без просрочек, но чаще всего это хороший шанс сбросить с себя гнетущие долги и получить новый график, по которому можно спокойно продолжать платить одним платежом без звонков коллекторов.

Чтобы получить услугу при наличии просрочек, нужно доказать банку, что после рефинансирования вы сможете выплачивать ту сумму, которая будет согласована. В качестве подтверждений необходимо предоставить:

• справку о доходах, в которой отражено повышение зарплаты с того момента, когда возникли просрочки;
• документы о получении наследства, ценного имущества;
• документы о повышении дохода, например, справка с другой работы, соглашение о реализации интеллектуальной собственности и т.д.

Если ситуация недостаточно хорошая или сумма очень большая, можно привлечь созаемщика, с которым вы по бумагам поделите кредитные обязательства. При наличии у созаемщика безупречной кредитной истории и высокого заработка банки оформляют кредит.

Как гарантированно получить рефинансирование

Чтобы получить рефинансирование микрозаймов МФО в банковском учреждении, важно обратить внимание на ряд моментов, которые увеличат ваши шансы на избавление от старого банковского/МФО кредита или даже нескольких кредитов:

• Кредитная история важна, поэтому обращаться за перекредитованием нужно еще до возникновения задержки платежа. Если у вас еще не произошла просрочка, не ждите, поскольку после просрочки выбор компаний существенно сократится. Если сегодня только первые дни просрочки, то также идите в банк как можно скорее.

• Подумайте, какие доказательства вашей добросовестности вы можете предоставить. Выше мы перечисляли бумаги, которые могут подтвердить вашу платежеспособность, лучше собрать все, что есть.
• Выбирайте банки в городах, в которых вы прописаны или работаете, это будет засчитываться как преимущество при рассмотрении кредита.
• Если у вас есть недвижимость или автомобиль в личной собственности — это большое подспорье. Даже если компания не потребует имущество в залог, то его наличие подтвердит вашу состоятельность и благонадёжность.

Перекредитование для клиента с плохой КИ чревато для банков высокими рисками, поскольку такие ситуации, особенно происходящие в прошлом несколько раз, склонны повторяться. Сама процедура выкупа долга и переоформления документов также достаточно долгая и ресурсозатратная для банка. Тем не менее, несколько банков в Украине работают на этом рынке и готовы сотрудничать с клиентами-должниками. Среди них «Альфа-Банк», «Ощадбанк», «Приватбанк» и «ОТП банк».

Какие документы нужно предоставить?

Чтобы оформить рефинансирование МФО с просрочками, нужно подготовить пакет документов (полную информацию о входящих в пакет документах можно получить у менеджера банка, в который вы будете обращаться):

• паспорт гражданина Украины и идентификационный код;
• справка с работы за 6 месяцев, где будет указан размер заработной платы;
• выписку из банков и МФО, в которых есть просроченные кредиты;
• документы о наличии залогового имущества, соглашение о поручительстве и другие бумаги, которые имели отношение к прошлым кредитам.

Обратите внимание, что объединить в один можно не более 5 займов. Как правило, количество займов у одного человека не превышает этого количества.

Перекредитование имеет широкий спектр преимуществ. Во-первых, после рефинансирования уменьшается размер кредита. Платеж один вместо нескольких, все прошлые задолженности закрываются, коллекторы и банки прекращают преследование. Работать и выплачивать кредит становится психологически проще. В процессе рефинансирования можно сменить валюту кредита, кто актуально, например, при скачках доллара.

Процентная ставка может уменьшиться, если до этого вы кредитовались под очень высокие проценты (например, в микрокредитных компаниях, в которых ставка в день достигает 3%). Если у клиента было залоговое имущество, которое находилось под обременением из-за старого кредита, оно освобождается от обременения. Им можно распоряжаться по своему усмотрению.

Оцените свои финансовые возможности, решите, какую сумму в месяц вы сможете платить после рефинансирования, и ищите подходящий банк. Не всегда рефинансирование необходимо и возможно, но оно может существенно снизить финансовую и психологическую нагрузку.