Реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация долга — это шаг кредитной организации по отношению к клиенту, который по какой-то личной или социальной причине (например, падения курса национальной валюты) не может выплачивать ежемесячные платежи и выполнять условия кредитования.

МФО и банки в первую очередь могут предложить заемщику, подтвердившему свою финансовую несостоятельность, пролонгацию задолженности. Этот вид изменения оплаты долга, при котором гражданин может погасить проценты, а выплату тела кредита отстрочить. Такой вариант доступен как физическим, так и юридическим лицам. Его минус в том, что часть долга по кредиту, относящуюся к процентам, все равно придется выплачивать. Однако, это не единственный вариант, реструктуризация долгов может быть выполнена следующими способами:

• Изменение размеров регулярных платежей. При этом увеличивается срок кредитования, а взнос становится меньше. Кредитная организация подбирает такой баланс между сроком и суммой, который позволит кредитору комфортно выплачивать сумму без задержек. Следует понимать, что размер переплаты по кредиту при этом увеличится.
• Обмен части задолженности на имущество, которое у заемщика имеется в собственности.
• Списание части долга на ряде условий.
• Реструктуризация через процедуру банкротства ФЛ или ЮЛ.

Физическое или юридическое лицо в случае возникновения у него трудностей с выплатой кредита в праве обратиться в финансовое учреждение и попросить изменить сумму, сроки, списать часть долга или отсрочить выплаты. Сделать это нужно как можно раньше, еще в тот момент, когда вы только поняли, что в этом месяце оплатить кредит точно не получится.

Пользуются такой возможностью по реструктуризации люди, попавшие в сложную ситуацию, в которой взятые финансовые обязательства уже не могут быть выполнены. Среди таких ситуаций:

• потеря работы по причине сокращения штата;
• потеря части доходов ИП ввиду событий на рынке;
• отправление в неоплачиваемый отпуск и понижение заработной платы;
• наличие кредита в иностранной валюте, например, в долларах, при резком обвале рубля.

Рассмотрим схемы реструктуризации для физических и юридических лиц. Вы может обсудить понравившиеся варианты со своим МФО или банком, даже если изначально кредитных менеджер не будет пытаться их предлагать.

Реструктуризация долга для физических лиц

Физическое лицо, как правило, не берет больших кредитов. Максимальная сумма ограничивается стоимостью дома или квартиры. Банки обычно предлагают следующие варианты:

• Чтобы сделать погашение задолженности возможным (при условии, что заемщик в состоянии выплачивать какую-то сумму, просто меньшую, чем до последнего момента), ему увеличивают срок кредитования, и уменьшают ежемесячный платеж.
• Если должник не в состоянии выплачивать хоть какую-нибудь сумму, и не может вносить деньги в счет задолженности, он может оформить кредитные каникулы. В течение этого времени он должен успеть решить финансовые проблемы, найти работу, стабилизироваться и продолжить выполнять свои финансовые обязательства перед банком, чтобы погасить долг.

• Если у клиента уже есть просрочки, или одновременно открыто несколько мелких кредитов в разных местах, имеет смысл воспользоваться рефинансированием через другой банк. Для этого берется кредит в другом банке, и им покрываются все уже открытые кредиты. Если получить кредит самостоятельно невозможно из-за испорченной кредитной истории, можно обратиться в банк, который предлагает программы рефинансирования, и готов выкупить долги за клиента. Такие программы позволяют объединить все кредиты в один, разработать удобный график/размер выплат и сроки, чтобы заемщик гарантированно мог вернуть всю сумму.

Как могут реструктурировать свой долг ЮЛ

Процедура реструктуризации долга ИП или ООО производится теми же способами, что и для физических лиц, а также дополнительными, которые физическим лицам не доступны. Если вариант с кредитными каникулами кажется слишком долгим, или компания не в состоянии выплачивать даже небольшую сумму по программе с пересчетом сроков и ежемесячных платежей, остаются еще варианты:

• изменить условия по выпуску облигаций – это снижает нагрузку по кредиту, однако инвесторам может это не понравиться;
• отдать часть акций за долги – контроль над бизнесом при этом проседает, а оценочная стоимость пакета акций падает;
• выкупить свой кредит и получить дисконт – если кредитор готов продать долг, то можно попытаться его выкупить;
• взаимозачет требований в случае, если кредитор готов на него пойти. В этом случае кредитор отказывается от своих денежных претензий, взамен получает необходимое.

Реструктуризация через банкротство

У любого гражданина, будь он физическим лицом, ИП или владельцем ООО, есть возможность стать банкротом, чтобы кредитор списал задолженность полностью. Реструктуризация долга через банкротство — хороший выход в ситуации, когда решить финансовую больше никак не получится.

Реструктуризация кредита гражданина при банкротстве производится в случае наличия большой задолженности и отсутствия перспективы для ее оплаты. Решение о банкротстве принимает суд, и первая его задача — реструктуризация на основании той ситуации, которая есть у клиента.

Если существующий доход не позволяет продолжить выплаты хоть каким-то способом и удовлетворить требования всех кредиторов, суд при банкротстве физического лица назначается распродажу имущества. Имущество распродается за исключением того, которое прописано в законе (например, единственная квартира). Если все имущество физического лица подпадает под неприкосновенное, кредит будет списан.

Чтобы можно было через суд возбудить дело о банкротстве и принять соглашение о реструктуризации, гражданин должен обладать признаками банкрота. Физическое лицо может быть признано банкротом, если требования кредиторов с его стороны не удовлетворялись 3 месяца, сумма задолженности превышает стоимость имущества, которое у гражданина есть к продаже. Юридическому лицу достаточно просто не выполнять обязательства перед кредиторами в течение 3 месяцев.

План реструктуризации при банкротстве

В этом разделе мы рассмотрим план реструктуризации долгов без банкротства через комитет кредиторов. Для этого необходимо уведомить всех кредиторов о том, что гражданин хочет реструктуризировать долги, разработать предложения и получить от всех согласие на проведение переговоров.

Для общения с заемщиком формируется комитет кредиторов и выделяется представитель. Выбираются независимые консультанты, которые будут оценивать доходы и возможности заемщика. По окончании переговоров и всех процедур подготавливается соглашение о том, как будет выполнена реструктуризация долга по кредиту.

Последний этап — процедура заключения соглашения. Оно проводится на заседании, на котором собираются представители кредиторов, должника и инвесторов. Предложенный способ реструктуризации обсуждается, за него вносятся голоса, а результаты оформляются в протоколе заседания. Стороны подписывают соглашение о порядке соблюдения условий реструктуризации, и условия начинают выполняться.

Полезные советы

Процесс реструктуризации долга по кредиту в большинстве случаев запускается, когда кредитор попадает в безвыходную ситуацию, и ему приходится объявить себя банкротом, просить кредитные каникулы или снижение размера ежемесячного платежа. Гражданину, решившему пройти процедуру реструктуризации долга, нужно обратить внимание на три аспекта:

• при обсуждении реструктуризации в компании, получите полную консультацию, а затем внимательно прочитайте договор – это необходимо, чтобы не попасть в финансовую ловушку;
• в договоре должен быть раздел про ответственность, в нем прописываются штрафы и санкции, которые должен будет выплачивать должник в случае нарушения каких-либо условий;
• если вы понимаете, что для покрытия долга вы сможете взять кредит в другом банке, лучше выбрать этот вариант. Он потребует меньше нервов и не наложит ограничений на повседневную жизнь, как это может быть в случае с банкротством.

Чтобы выполнить реструктуризацию долга, клиент должен обратиться в свой банк или МФО, в сторонний банк, который имеет программу реструктуризации, или в суд с иском о банкротстве. Способ выбирается в зависимости от того, какая ситуация существует на данный момент. Если клиент будет соответствовать требованиям, то финансовые учреждения удовлетворят обращение и пойдут навстречу. Граждане с ипотекой, например, могут просто получить кредитные каникулы, если это их единственное жилье, оно стоит меньше 15млн, и они находятся в трудной жизненной ситуации (потеря работы, инвалидность, нетрудоспособность, появление иждивенцев и т.д.).

К процедуре необходимо относиться ответственно, особенно при больших долгах. Перед выбором способа и началом взаимодействия с кредиторами лучше проконсультироваться с профильным юристом.