Реструктуризація боргу за кредитом

Реструктуризація боргу – це крок кредитної організації по відношенню до клієнта, який з якоїсь особистої або соціальної причини (наприклад, падіння курсу національної валюти) не може виплачувати щомісячні платежі і виконувати умови кредитування.

МФО і банки в першу чергу можуть запропонувати позичальнику, який підтвердив свою фінансову неспроможність, пролонгацію заборгованості. Цей вид зміни оплати боргу, при якому громадянин може погасити відсотки, а виплату тіла кредиту відстрочити. Такий варіант доступний як фізичним, так і юридичним особам. Його мінус у тому, що частину боргу за кредитом, що відноситься до відсотків, все одно доведеться виплачувати. Однак, це не єдиний варіант, реструктуризація боргів може бути виконана наступними способами:

• Зміна розмірів регулярних платежів. При цьому збільшується термін кредитування, а внесок стає меншим. Кредитна організація підбирає такий баланс між терміном і сумою, який дозволить позичальнику комфортно виплачувати суму без затримок. Слід розуміти, що розмір переплати по кредиту при цьому збільшиться.
•  Обмін частини заборгованості на майно, яке у позичальника є у власності.
•  Списання частини боргу на ряді умов.
• Реструктуризація через процедуру банкрутства ФО або ЮО.

Фізична або юридична особа в разі виникнення у нього труднощів з виплатою кредиту має право звернутися до фінансової установи і попросити змінити суму, терміни, списати частину боргу або відстрочити виплати. Зробити це потрібно якомога раніше, ще в той момент, коли ви тільки зрозуміли, що в цьому місяці оплатити кредит точно не вийде.

Користуються такою можливістю реструктуризації люди, що потрапили в складну ситуацію, в якій взяті фінансові зобов’язання вже не можуть бути виконані. Серед таких ситуацій:

• втрата роботи через скорочення штату;
• відправлення в неоплачувану відпустку і зниження заробітної плати;
• наявність кредиту в іноземній валюті, наприклад, в доларах, при різкому обвалі рубля.

Розглянемо схеми реструктуризації для фізичних і юридичних осіб. Ви може обговорити варіанти зі своїм МФО або банком, навіть якщо спочатку кредитний менеджер не буде намагатися їх пропонувати.

Реструктуризація боргу для фізичних осіб

Фізична особа, як правило, не бере великих кредитів. Максимальна сума обмежується вартістю будинку або квартири. Банки зазвичай пропонують наступні варіанти:

• Щоб зробити погашення заборгованості можливим (за умови, що позичальник в змозі виплачувати якусь суму, просто меншу, ніж до останнього моменту), йому збільшують термін кредитування, і зменшують щомісячний платіж.
• Якщо боржник не в змозі виплачувати хоч якусь суму, і не може вносити гроші в рахунок заборгованості, він може оформити кредитні канікули. Протягом цього часу він повинен встигнути вирішити фінансові проблеми, знайти роботу, стабілізуватися і продовжити виконувати свої фінансові зобов’язання перед банком, щоб погасити борг.

• Якщо у клієнта вже є прострочення, або одночасно відкрито кілька дрібних кредитів в різних місцях, має сенс скористатися рефінансуванням через інший банк. Для цього береться кредит в іншому банку, і їм покриваються всі вже відкриті кредити. Якщо отримати кредит самостійно неможливо через зіпсовану кредитну історію, можна звернутися в банк, який пропонує програми рефінансування, і готовий викупити борги за клієнта. Такі програми дозволяють об’єднати всі кредити в один, розробити зручний графік/розмір виплат і терміни, щоб позичальник гарантовано міг повернути всю суму.

Як можуть реструктурувати свій борг ЮЛ

Процедура реструктуризації боргу ІП або ТОВ проводиться тими ж способами, що і для фізичних осіб, а також додатковими, які фізичним особам не доступні. Якщо варіант з кредитними канікулами здається занадто довгим, або компанія не в змозі виплачувати навіть невелику суму за програмою з перерахунком термінів і щомісячних платежів, залишаються ще варіанти:

• змінити умови по випуску облігацій – це знижує навантаження по кредиту, проте інвесторам може це не сподобатися;
• віддати частину акцій за борги – контроль над бізнесом при цьому просідає, а оціночна вартість пакета акцій падає;
• викупити свій кредит і отримати дисконт – якщо кредитор готовий продати борг, то можна спробувати його викупити;
• взаємозалік вимог в разі, якщо кредитор готовий на нього піти. В цьому випадку кредитор відмовляється від своїх грошових претензій, натомість отримує необхідне.

Реструктуризація через банкрутство

У будь-якого громадянина, будь він фізичною особою, ІП або власником ТОВ, є можливість стати банкрутом, щоб кредитор списав заборгованість повністю. Реструктуризація боргу через банкрутство – хороший вихід в ситуації, коли вирішити фінансову більше ніяк не вийде.

Реструктуризація кредиту громадянина при банкрутстві проводиться в разі наявності великої заборгованості і відсутності перспективи для її оплати. Рішення про банкрутство приймає суд, і перше його завдання – реструктуризація на підставі тієї ситуації, яка є у клієнта.

Якщо існуючий дохід не дозволяє продовжити виплати хоч якимось способом і задовольнити вимоги всіх кредиторів, суд при банкрутстві фізичної особи призначає розпродаж майна. Майно розпродається за винятком того, яке прописано в законі (наприклад, єдина квартира). Якщо все майно фізичної особи підпадає під недоторканне, кредит буде списаний.

Щоб можна було через суд порушити справу про банкрутство і ухвалити угоду про реструктуризацію, громадянин повинен мати ознаки банкрута. Фізична особа може бути визнана банкрутом, якщо вимоги кредиторів з його боку не задовольнялися 3 місяці, сума заборгованості перевищує вартість майна, яке у громадянина є до продажу. Юридичній особі достатньо просто не виконувати зобов’язання перед кредиторами протягом 3 місяців.

План реструктуризації при банкрутстві

У цьому розділі ми розглянемо план реструктуризації боргів без банкрутства через комітет кредиторів. Для цього необхідно повідомити всіх кредиторів про те, що громадянин хоче реструктуризувати борги, розробити пропозиції і отримати від усіх згоду на проведення переговорів.

Для спілкування з позичальником формується комітет кредиторів і виділяється представник. Вибираються незалежні консультанти, які будуть оцінювати доходи і можливості позичальника. Після закінчення переговорів і всіх процедур готується угода про те, як буде виконана реструктуризація боргу по кредиту.

Останній етап – процедура укладення угоди. Вона проводиться на засіданні, на якому збираються представники кредиторів, боржника та інвесторів. Запропонований спосіб реструктуризації обговорюється, за нього вносяться голоси, а результати оформляються в протоколі засідання. Сторони підписують угоду про порядок дотримання умов реструктуризації, і умови починають виконуватися.

Корисні поради

Процес реструктуризації боргу за кредитом в більшості випадків запускається, коли кредитор потрапляє в безвихідну ситуацію, і йому доводиться оголосити себе банкрутом, просити кредитні канікули або зниження розміру щомісячного платежу. Громадянину, який вирішив пройти процедуру реструктуризації боргу, потрібно звернути увагу на три аспекти:

• при обговоренні реструктуризації в компанії отримайте повну консультацію, а потім уважно прочитайте договір – це необхідно, щоб не потрапити у фінансову пастку;
• в договорі повинен бути розділ про відповідальність, в ньому прописуються штрафи і санкції, які повинен буде виплачувати боржник в разі порушення будь-яких умов;
• якщо ви розумієте, що для покриття боргу ви зможете взяти кредит в іншому банку, краще вибрати цей варіант. Він потребує менше нервів і не накладе обмежень на повсякденне життя, як це може бути у випадку з банкрутством.

Щоб виконати реструктуризацію боргу, клієнт повинен звернутися до свого банку або МФО, в сторонній банк, який має програму реструктуризації, або в суд з позовом про банкрутство. Спосіб вибирається залежно від того, яка ситуація існує на даний момент. Якщо клієнт буде відповідати вимогам, то фінансові установи задовольнять звернення і підуть назустріч. Громадяни з іпотекою, наприклад, можуть просто отримати кредитні канікули, якщо це їх єдине житло, воно дешевше 15 млн, і вони знаходяться у важкій життєвій ситуації (втрата роботи, інвалідність, непрацездатність, поява утриманців і т.д.).

До процедури треба ставитися відповідально, особливо при великих боргах. Перед вибором способу і початком взаємодії з кредиторами краще проконсультуватися з профільним юристом.