Підготовка до оформлення кредиту: що потрібно знати?

Кредити займають у нашому житті окреме місце. Оскільки не завжди вдається відкласти необхідну суму, оформити, наприклад, іпотеку чи автокредит дуже зручно. Не потрібно чекати кілька років – це можна зробити вже сьогодні. Та якщо такі витрати стануть безконтрольними – фінансових проблем не уникнути. Тому оформлення кредиту – рішення добре обдумане та зважене.

Фахівці сервісу онлайн-позик Твої Гроші надали ряд ключових моментів, які повинен засвоїти потенційний клієнт кредитних організацій.

Економічна ситуація в країні

Для початку непогано оцінити фінансову ситуацію в країні та світі. Адже наша економіка не розвивається відокремлено, все взаємопов’язано, тому важливо простежити – чи не спостерігається у світі кризових тенденцій. До того ж, якщо економіка зростає, значить, найближчим часом буде менше проблем з безробіттям і курси валют надто мінятись не будуть. Інша справа, якщо в економіці спостерігаються труднощі, в країні високий рівень інфляції і ніхто не впевнений у фінансовій стабільності завтрашнього дня.

Також слід аналізувати на яку суму і термін Ви плануєте брати кредит. Адже одна річ, якщо кредит береться на 3-6 місяців, на незначну суму, і зовсім інша, коли це іпотечний кредит терміном на 10-15 років. З огляду на можливу нестабільність в країні та ризик залишитись без доходів, є сенс взагалі відкласти це питання до кращих часів.

В якому банку краще оформляти кредит?

Оскільки всі банки працюють на рівних умовах, то важливий не стільки банк, скільки умови кредитування, які він пропонує.

І тут варто бути вкрай уважними. Незважаючи на те, що банки в обов’язковому порядку повинні включати всі відсотки, комісії до загальної вартості кредиту, декому все ж вдається обійти цю норму.

Отже часто тим, хто звертається за кредитом вперше, нав’язують додаткові послуги. Наприклад, оформлення банківської карти. І тільки потім з’ясовується, що це кредитна карта з самим невигідним кредитним тарифом, активувавши яку, автоматично на неї щомісяця нараховуватиметься плата за обслуговування 50-60 грн. Хоча початково клієнт звернувся в банк з іншою метою.

Тому особливу увагу слід звертати на пропозиції, безпосередньо ніяк не зв’язані з процесом отримання Вами кредиту, оскільки згодом за це доведеться викласти чималу суму.

Не дивіться лише на ставку

Багато позичальників думають: “Тут все просто – чим нижча процентна ставка, тим вигідніше”.

Почасти це дійсно так. Але крім відсоткової ставки існують додаткові комісії, які можуть нараховуватись в різних випадках, а також так звані плаваючі ставки.

Часто плаваючі ставки використовуються при рефінансуванні. І коли відбувається дострокове погашення кредиту, ставка пропорційно зменшується, таким чином, зменшується вартість кредиту для позичальника.

По можливості, слід прорахувати повну вартість кредиту – банківський співробітник може Вам її запропонувати з урахуванням параметрів, що Вам підходять. Якщо термін кредиту менше року – зробити це буде легше, ніж при довгостроковому кредиті. Оскільки тоді можуть виникнути додаткові ризики, спрогнозувати які на сьогоднішній момент неможливо. Також невідомо, чи не змінить існуючу ставку по кредиту через 3-5 років й сам банк.

Кредит без довідки про доходи – у чому підступ?

Не слід вбачати в цьому пастку. Довідка про доходи – це своєрідний “портрет” фінансового стану клієнта. Якщо він офіційно працевлаштований, причому досить довгий час працює в одній і тій же компанії, має високу зарплатню, прийнявши рішення про кредит, надає банківському працівнику довідку. Такий позичальник викликає у банку найбільше довіри. Банк розуміє, що клієнт – фінансово стабільний, саме тому йому можуть узгодити велику суму під менший відсоток.

Коли ж за кредитом звертається клієнт, який працює неофіційно всього 2 місяці, він природно, не може надати довідку про доходи. До того ж, якщо він раніше ніколи не брав кредитів, відповідно, не має кредитної історії. В результаті кредитор не знає, чи погашатиме позичальник вчасно і в повному обсязі заборгованість. І такому клієнтові можуть або узгодити мінімальну суму кредиту, причому на досить невигідних умовах, або відмовити в отриманні позики взагалі. Згодом, якщо позичальник все ж отримає кредит і своєчасно його погасить, банк може йому запропонувати кредит як для постійного клієнта – більший кредитний ліміт на дуже лояльних умовах.

Чи є різниця між кредитами з поручителями та без них?

Якщо фінансовий стан позичальника з якоїсь причини не викликає довіри у банку, потрібні поручителі. Вони виступають гарантією того, що якщо у клієнта виникнуть фінансові труднощі і він не зможе внести черговий плановий платіж – за нього це зроблять поручителі. Поручителями не можуть бути близькі родичі та люди, які мають великі невиплачені кредити. По суті, видаючи кредит одному клієнту, банк отримує гарантію своєчасності внесення платежів від трьох осіб.

Альтернатива банківському кредитуванню

Сьогодні в Україні досить великий вибір компаній, у яких можна оформити швидкий кредит (мікрокредит). Вважається, що такі позики розраховані більше на людей, котрі погано орієнтуються у фінансових питаннях, або ж тих, кому банки постійно відмовляють в отриманні кредиту.

Важливо розуміти, що швидкі кредити без довідки про доходи та поручителів – мають високу процентну ставку. Це своєрідна “плата” за швидкий сервіс (деякі онлайн-компанії здатні видавати кредити за 5 хвилин), відсутність документів і онлайн-доступ 24/7. Причому на початковому етапі може озвучуватись лише один вид комісії, а всі деталі стають доступними вже після підписання угоди.

Якщо Ви прийняли рішення оформити миттєвий кредит, варто для початку знайти на сайті компанії приклад договору, роздрукувати його і детально вивчити. Причому не тільки процентну ставку, дату та спосіб внесення платежу, а й умови нарахування штрафів при несвоєчасному погашенні.